​清算了5份保单，得出结论：保险越来越坑了

清算了5份保单，得出结论：保险越来越坑了

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最近在头条上看了好多友友后悔上保险，上了几年又退保，损失很惨重的事情。今天有点空，就把家里的保单都拿出来看了看，我重点是看保单的现金价值，想算算什么时候退保比较合适。

我家一共有五份保险单，上的年限都比较长了，现在一份份分析：

第一份：2000年上的“平安康泰终身保险（甲）（99060（738）”，被保险人是我本人，年缴费714元，缴费年限是30年，目前我已经缴费23年。

（图一 平安康泰终身保险现金价值表）

从合同里面的这张表里看出，第30年合同的现金价值是23124元，而当年我总共交的保费是714*30=21420元，这个时候现金价值已经超过所缴纳的保费了。大家要是想这么多年如果存在银行里，还会有利息，但是我觉得30年内身体健康，没有理赔，这点利息是可以忽略不计的。所以这份保险从30年的缴费期满后，就可以随时退保了，损失不大，而且越晚退现金价值越高，可以根据自己家的实际情况进行操作。

第二份保险：2006年上的新华人寿的“吉庆有余两全保险（A款）（分红型）”，被保险人是我爱人，年缴费是2500元，缴费年限是20年，目前已缴费16年。

（图二 吉庆有余两全保险现金价值表）

从合同里的现金价值表里可以看到，当第20年缴费期满的时候，合同的现金价值为5000元，而我共缴费保费2500*20=5000元，两者基本持平。这份保险也可以在缴费期满后随时退保了，拿回本金没有问题，况且这个是分红型保险，可能多少有点红利。

第三份保险：2006年上的新华人寿的“健康天使重大疾病保险”（其实是和第二份一起上的，只有上了第二份的主险，才能上这个），被保险人是我爱人，年缴费是479元，缴费年限是2015年，已经在2021年就缴费期满了。

（图三健康天使重大疾病保险现金价值表）

这份合同在第15年缴费期满的时候现金价值是6168元，而我共缴保费7185元，两者有近1000元的差异，但是越往后就现金价值越高，越晚退越合适。

第四份：2007年上的“平安鸿盛终身寿险”（分红型，2004），被保险人是我爱人，年缴费2702.1元，缴费年限是20年，目前已经缴费17年。

从表四可以看出，缴费期满第20年的时候，保单现金价值是30525元，而我共缴保费2702.1*20=54042元，截止2023年领取4140元，到期满的时候预计再加1200元，那么我实际支出保费是48702元，这样现金价值和我实际保费的差额是18177元，这个差距有点大，在不理赔的情况下要想把交的保费都拿回来得等到保单第72年的时候，也就是我爱人104岁的时候，这个可能性就太小了，这个保险是个坑。

（图四“平安鸿盛终身寿险”现金价值表）

图片五 平安鸿盛终身寿险历年分红表

第五份：2015年上的“平安平安福终身寿险”。被保险人是我自己，年缴费8400元，缴费年限是20年，目前已经缴费8年。“平安福”是目前网上非议较多的保险，都说是个坑，好多人都选择退保，今天就仔细算算。因为这个保险是主险加两份附加险，所以现金价值表有三张。当缴费期满第20年的时候，三张现金价值表相加：60100+18972+3255=82277，而我已经缴纳保费8400*20=168000元，这个时候退保只能拿回50%，要想完全拿回来得等到保单52年我91岁的时候，这个也是基本不可能的。所以平安福这个保险确实有点坑，要不就是发生重大疾病理赔，要不就只能留给孩子了（孩子能不能顺利拿到也打个问号），被保险人健康活着的时候基本上自己是拿不到这个钱了，如果想拿回来会损失很大。

（图六“平安福终身寿险”主险现金价值表）

（图七“平安福终身寿险”附加险一现金价值表）

（图八“平安福终身寿险”附加险二现金价值表）

综上所述，20多年前上的保险还没那么坑，缴费期满以后基本上退保是可以拿回本金的，但是越往后上的保险（特别是平安福）基本上就不能让你拿回本金了，大家上保险之前一定要仔细算算账，如果是图保障，就不能计较本金能不能回来了，不过这个保障能不能兑现也打个问号，因为理赔很难。

我的平安福，已经缴费8年了，考虑到我的年龄和目前家庭的经济状况，还是继续缴费吧，万一生大病是个补充，如果没有，就给我儿子留着了。